Автотранспорт - правила, нормы, положения

Сроки страхования по ОСАГО.

Срок действия договора по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется следующими нормативными документами:

а) статьей 10 закона об ОСАГО;

б) указанием Банка России от 19.09.2014 года N 3384 — У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

1. Сроки страхования по ОСАГО для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации, составляют один год и меньшие периоды.

2. На срок не более 20 дней оформляется ОСАГО в следующих случаях:

а) для перегона транспортного средства после его покупки, наследования, принятия в дар и т. п. к месту его регистрации (пункт 3 статьи 10 закона об ОСАГО);

б) на основании этой же статьи для следования к месту проведения первого и повторного технического осмотра транспортного средства.

В этих двух случаях страховой полис оформляется без наличия диагностической карты.

3. Срок страхования по ОСАГО владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, приведен в приложении 8 указания Банка России от 19 сентября 2014 года    N 3384 – У.

В этом случае применяется коэффициент КП – коэффициент от срока страхования.

Минимальный срок страхования составляет от 5 до 15 дней, при этом коэффициент КП составляет 0,2. Затем идет срок страхования от 16 дней до одного месяца – КП равен 0,3 и так далее.

4. Далее рассмотрим случаи, когда для российских автовладельцев при годовом сроке страхования применяются различные периоды использования транспортного средства.

Годовой срок страхования указывается в правом верхнем углу страхового полиса ОСАГО, 3 периода страхования – строкой ниже.

Период использования транспортного средства может совпадать со сроком действия договора, то есть быть равным одному году. А может и не совпадать, и быть меньше года.

4.1. В этом случае вступает в силу второй документ — указание Банка России от 19.09.2014 года N 3384.

Этим документом введены коэффициенты, применяемые в формулах для расчета страховой премии или платы за страхование.

Про коэффициенты ОСАГО написано в этой статье.

4.2. Одним из таких коэффициентов является коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (коэффициент КС).

В таблице приведены периоды использования транспорта и соответствующие им значения коэффициента КС для российских владельцев транспортных средств.

5. В данном разделе приведен расчет размера страховой премии (платы за страхование) за транспортные средства для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных в Российской Федерации на срок страхования в один год и на меньшие периоды.

5.1. Для транспортных средств категорий В и ВЕ (легковые автомобили) размер страховой премии определяется по формуле Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН (указание Банка России от 19.09.2014 года N 3384 – У), где

5.2. ТБ – предельный размер базовой ставки страхового тарифа. Для транспортных средств категории B и BE физических лиц и индивидуальных предпринимателей он равен 4118 рублей.

5.3. КТ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. В качестве примера возьмем г. Вологду – КТ равен 1.

5.4. КБМ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (коэффициент бонус малус).

Пример для определения КБМ.

Класс водителя на начало годового срока страхования возьмем равным 3. Ему соответствует КБМ, равный 1,0. В течение года езда была безаварийной, и перед новым заключением договора ОСАГО класс водителя уже будет равным 4. А этому классу водителя соответствует значение КБМ, равное 0,95.

В расчете страховой премии и будем его применять (0,95).

Более подробно про КБМ (бонус малус) изложено здесь.

5.5. КВС — коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством. Для примера возьмем возраст водителя более 22 лет и стаж вождения свыше 3 лет.

Для этого случая КВС равен 1.

5.6. КО — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Для примера договор ОСАГО предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Для данного случая КО равен 1.

5.7. КМ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя. Применяется для легковых автомобилей (транспортные средства категории «В», «BE»). Как раз для нашего случая. Берем мощность двигателя от 70 до 100 л.с.

КМ равен 1,1.

5.8. КС — коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства. КС будет равен 1,0 при периоде страхования от 10 месяцев и более, другие периоды – в таблице выше.

5.9. КН — коэффициент нарушений, применяемый страховыми компаниями при наличии нарушений со стороны страхователя (сообщенные ложные сведения, при регрессе и т.д.). При наличии нарушений КН равен 1,5, при отсутствии нарушений КН равен 1,0.

Для примера берем КН = 1,0.

5.10. Размер страховой премии равен:

а) при сроке страхования по ОСАГО в 1 год (коэффициент КС равен 1,0)

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН = 4118 х 1,0 х 0,95 х 1,0 х 1,0 х 1,1 х 1,0 х 1,0 = 4303 рубля;

б) при сроке голосования по ОСАГО на минимальный срок в 3 месяца (коэффициент КС равен 0,5)

Т = 4118 х 1,0 х 0,95 х 1,0 х 1,0 х 1,1 х 0,5 х 1,0 = 2152 рубля.

Размеры страховой премии при других значениях коэффициента КС, соответствующих 4, 5, 6, 7, 8 и 9 месяцам, рассчитываются по вышеуказанной формуле (на 4 месяца КС равен 0,6; на 5 месяцев КС равен 0,65 и т.д.). 

6. При сроке страхования по ОСАГО до 20 дней при перегоне транспортных средств к месту его регистрации и при следовании к месту проведения первого и повторного технического осмотра расчет страховой премии производится по формуле Т = ТБ x КВС x КО x КМ x КП (транспортные средства категорий В и ВЕ), где коэффициенты ТБ, КВС, КО и КМ повторяются из примера выше. Новый коэффициент от срока страхования КП берется из приложения 8 указания Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384 – У (одинаков со значениями для иностранных владельцев).

При сроке страхования по ОСАГО от 5 до 15 дней КП равен 0,2; тогда размер платы за страхование будет равен ТБ x КВС x КО x КМ x КП = 4118 х 1,0 х 1,0 х 1,1 х 0,2 = 906 рублей.

При сроке страхования от 16 дней до 1 месяца КП равен 0,3; тогда размер платы за страхование будет равен ТБ x КВС x КО x КМ x КП = 4118 х 1,0 х 1,0 х 1,1 х 0,3 = 1359  рублей.