Бонус малус осаго.
1. Бонус малус при ОСАГО – это один из коэффициентов, применяющийся при расчете размера страховой премии (платы за страхование) на следующий страховой год.
2. Бонус малус (КБМ) при ОСАГО – это скидка в расчете страховой премии за безаварийную езду или рост размера страховой премии за совершенные ДТП и вызванные ими страховые выплаты. Бонус малус в переводе с латинского — «хороший — плохой».
3. Значения коэффициента бонус малус осаго (КБМ) берутся из таблицы, приведенной в приложении 2 указания Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384 — У.
Вот эта таблица.
Класс на начало годового срока страхования | Коэффициент | Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования | ||||
0 страховых возмещений |
1 страховое возмещение |
2 страховых возмещения |
3 страховых возмещения |
Более 3 страховых возмещений | ||
М | 2,45 | 0 | М | М | М | М |
0 | 2,3 | 1 | М | М | М | М |
1 | 1,55 | 2 | М | М | М | М |
2 | 1,4 | 3 | 1 | М | М | М |
3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
4. Устройство таблицы.
4.1. Левый столбик — класс на начало годового срока страхования, означает действующий непосредственно перед заключением нового договора страхования класс водителя. Действующий класс водителя (КБМ) указывается в особых отметках страхового полиса. Следующий столбик — значения коэффициентов для каждого класса бонуса малуса.
4.2. Первые 4 класса (М, 0, 1 и 2) являются повышающими и каждый из них увеличивает размер платы за страхование при заключении нового договора в зависимости от количества страховых возмещений при действии старого договора.
4.3. Класс 3 применяется при первом страховании, КБМ при этом классе равен единице.
4.4. Следующие 10 классов (с 4 по 13 со своими значениями КБМ) являются понижающими и каждый из них уменьшает размер платы за страхование при заключении нового договора в зависимости от срока безаварийной езды. Чтобы заработать самый низкий КБМ, равный 0,5, нужно непрерывно проездить без аварий 10 лет.
4.5. Остальная часть таблицы с указанием наименований и значений КБМ в зависимости от количества страховых возмещений служит для определения конкретного КБМ по конкретному страховому полису для дальнейшего применения в расчете платы за страхование при заключении нового договора.
5. Пользование таблицей.
Будущее значение КБМ определяется в горизонтальных строках таблицы. Из левого столбика берется действующее значение КБМ и на пересечении по горизонтали с одним из столбиков с указанием количества страховых возмещений и будет искомое значение КБМ на следующий страховой год.
Примеры.
5.1. Водитель с действующим классом М со значением 2,45 отъездил страховой год без ДТП (столбик 0 страховых возмещений) и ему в новом договоре страхования будет присвоен класс 0 со значением 2,3. При одном страховом возмещении сохраняется коэффициент М.
5.2. Водитель с действующим классом 0 со значением 2,3 отъездил страховой год без ДТП (столбик 0 страховых возмещений) и ему в новом договоре страхования будет присвоен класс 1 со значением 1,55.
5.3. Водитель с действующим классом 2 со значением 1,4 отъездил страховой год без ДТП (столбик 0 страховых возмещений) и ему в новом договоре страхования будет присвоен класс 3 со значением 1,0. При одном страховом возмещении КБМ будет равен 1, при двух страховых возмещениях уже будет коэффициент М со значением 2,45.
5.4. Горизонталь с 3 – им классом со значением 1,0:
— при нуле страховых возмещений значение КБМ в новом страховом полисе будет равно 0,95 (4 класс) – скидка 5 процентов;
— при одном страховом возмещении значение КБМ будет равно 1,55 (1 класс);
— при двух страховых возмещениях значение КБМ будет равно 2,45 (класс М).
5.5. Горизонталь с 13 классом со значением 0,5:
— при нуле страховых возмещений значение КБМ в новом страховом полисе будет равно также 0,5 (тот же 13 класс), то есть дальнейшего снижения КБМ не предусмотрено;
— при одном страховом возмещении в новом договоре страхования при расчете страховой премии будет уже учитываться 7 класс с коэффициентом 0,8, при двух возмещениях – 3 класс с коэффициентом 1,0, при трех – 1 класс с коэффициентом 1,55, при более трех возмещениях – класс М с коэффициентом 2,45.
6. Влияние бонуса малуса осаго на размер платы за страхование.
Рассмотрим на примере. Данные для страхования – транспортные средства категорий В и ВЕ (легковые автомобили), находящиеся в собственности физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
6.1. Формула для определения страховой премии (платы за страхование):
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где
а) ТБ – максимальная базовая ставка страхового тарифа для легковых автомобилей – 4118 рублей;
б) КТ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства – для примера г. Липецк – КТ = 1,5;
в) КБМ (бонус малус) рассмотрим в конце примера;
г) КВС — коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством – возьмем возраст более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет – КВС = 1.
Для справки. Применяются и другие значения КВС:
— при возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно – КВС = 1,8;
— при возрасте более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно – КВС = 1,7;
— при возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет – КВС = 1,6;
д) КО — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, при ограничении количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, КО равен 1.
Для справки: если договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то КО равен 1,8;
е) КМ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В», «BE») – для примера возьмем мощность двигателя от 70 до 100 л.с. — КМ = 1,1;
ж) КС — коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства – на год КС равен 1;
з) КН – данный коэффициент применяется страховщиками при заключении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных пунктом 3 статьи 9 закона об ОСАГО действий собственника автомобиля (ложные сведения при страховании и т.д.) – возьмем КН = 1.
6.2. Расчет страховой премии при коэффициенте КБМ (бонус малус), равном 1:
Т = 4118 х 1,5 х 1,0 (КБМ) х 1,0 х 1,0 х 1,1 (КМ) х 1,0 х 1,0 = 6795 рублей.
6.3. Расчет страховой премии при коэффициенте КБМ (бонус малус), равном 2,45 (класс М, применяемый после выплаты страховых возмещений, то есть после ДТП):
Т = 4118 х 1,5 х 2,45 (КБМ) х 1,0 х 1,0 х 1,1 (КМ) х 1,0 х 1,0 = 16647 рублей.
6.4. Расчет страховой премии при коэффициенте КБМ (бонус малус), равном 0,5 (класс 13, применяемый за безаварийную езду в течение 10 и более лет:
Т = 4118 х 1,5 х 0,5 (КБМ) х 1,0 х 1,0 х 1,1 (КМ) х 1,0 х 1,0 = 3397 рублей.
Без комментариев все очевидно.
7. Бонус малус осаго (КБМ) как уже говорилось, записывается в особых отметках страхового полиса. При необходимости страхователь может уточнить значение КБМ в страховой компании, которая получает эти данные в АИС РСА (российского союза автостраховщиков). При разногласиях между страхователем и страховщиком по значению коэффициента бонус малус страхователь может обратиться непосредственно в РСА.