Автотранспорт - правила, нормы, положения

Страхование пассажиров.

Страхование пассажиров в Российской Федерации осуществляется в форме обязательного страхования ответственности перевозчика. При заключении договора о страховании пассажиров перевозчик ответственность за вред пассажиру перекладывает на страховую компанию.

О страховании на автотранспорте написано в этой статье.

1. Документом, регулирующим страхование пассажиров на общественном транспорте,

является федеральный закон от 14 июня 2012 года № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном.»

2. Настоящий федеральный закон устанавливает условия обязательного страхования при перевозках пассажиров любыми видами транспорта, за исключением перевозок пассажиров метрополитеном и легковым такси.

Виды перевозок, на которых осуществляется обязательное страхование пассажиров:

— автобусные перевозки, включая внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки.

— перевозки городским электрическим транспортом — троллейбусами и трамваями.

— перевозки железнодорожным транспортом, воздушным и морским транспортом, внутренним водным транспортом.

3. Перевозчиком по этому закону является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель,

которые зарегистрированы на территории Российской Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляют перевозки пассажиров, в том числе по договору фрахтования (независимо от того обстоятельства, являются ли они перевозчиками по договору перевозки или осуществляют перевозку фактически).

4. Пассажир по этому закону —

лицо, признаваемое пассажиром транспортными уставами, кодексами, иными федеральными законами, а также ребенок, перевозимый бесплатно или по льготному тарифу с предоставлением или без предоставления отдельного места в транспортном средстве.

Потерпевший пассажир — пассажир, жизни, здоровью, имуществу которого при перевозке причинен вред.

Выгодоприобретатель по этому закону — потерпевший либо в случае его смерти лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца), при отсутствии таких лиц — супруг, родители, усыновители, дети умершего, лица, у которых потерпевший находился на иждивении, а в отношении возмещения необходимых расходов на погребение потерпевшего — лица, фактически понесшие такие расходы.

5. Законом № 67 — ФЗ запрещено осуществление перевозок пассажиров перевозчиком, гражданская ответственность которого за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров не застрахована.

5.1. В соответствии со статьей 5 закона № 67:

а) перевозчик, не исполнивший возложенной на него настоящим законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Контролирует исполнение закона Ространснадзор путем установления наличия у перевозчика договора обязательного страхования.

б) физическое лицо, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, фактически осуществляющие перевозки физических лиц автомобильным транспортом, оборудованным для перевозок более восьми человек (за исключением случая, если указанные перевозки осуществляются физическим лицом для личных, семейных, домашних нужд), при отсутствии договора обязательного страхования несут ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Контролирует исполнение закона Ространснадзор путем установления наличия у перевозчика договора обязательного страхования при проверках, проводимых в том числе по поступившим в Ространснадзор обращениям и заявлениям потребителей.

в) перевозчик обязан предоставлять пассажирам информацию о страховщике, с которым у него заключен договор обязательного страхования (наименование, место нахождения, почтовый адрес, номер телефона), и договоре обязательного страхования (номер, дата заключения, срок действия) путем размещения указанной информации в местах, доступных для пассажиров, на билете и на своем официальном сайте.

6. Далее полностью приводится статья 8 закона № 67 — условия договора обязательного страхования.

6.1. Объектом страхования по договору обязательного страхования являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

6.2. В договоре обязательного страхования страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно:

а) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни пассажира в размере не менее чем 2025000 (два миллиона двадцать пять тысяч) рублей на одного пассажира;

б) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью пассажира в размере не менее чем 2000000 (два миллиона) рублей на одного пассажира;

в) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу пассажира в размере не менее чем 23000 (двадцать три тысячи) рублей на одного пассажира.

6.3. Страховые суммы устанавливаются для каждого страхового случая и не могут изменяться в период действия договора обязательного страхования.

6.4. Срок действия договора обязательного страхования не может быть менее года. При перевозках на внутреннем водном транспорте срок действия договора обязательного страхования может быть менее года, но не может быть менее периода навигации.

6.5. В договоре обязательного страхования не может устанавливаться франшиза (часть причиненного вреда, не возмещаемая по договору обязательного страхования) по рискам гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажиров.

7. Страховое возмещение по договору страхования пассажиров (статьи 13, 14 и 15 закона № 67).

7.1. При наступлении страхового случая по договору обязательного страхования страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю (определение выгодоприобретателя приведено в пункте 4 настоящей статьи) страховое возмещение в порядке и на условиях, которые установлены законом № 67, а выгодоприобретатель вправе требовать выплаты этого страхового возмещения от страховщика.

7.2. При наступлении страхового случая выгодоприобретатель, желающий воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения, должен подать страховщику письменное заявление о выплате страхового возмещения по форме, установленной Банком России, документы, исчерпывающий перечень которых определяется Банком России и которые должны содержать, в частности, сведения о потерпевшем, характере и степени повреждения здоровья потерпевшего, а если заявление подает выгодоприобретатель, не являющийся потерпевшим, сведения о таком выгодоприобретателе, а также документ о произошедшем событии на транспорте и его обстоятельствах (дата, место наступления, вид транспорта, наименование перевозчика, иная информация о событии), оформленный в порядке и с учетом требований, которые установлены федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере транспорта.

7.3. Ниже приводится перечень документов, необходимых для получения страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров.

Данный перечень документов установлен указанием Банка России от 14 февраля 2017 года № 4293 – У.

Полный текст указания Банка № 4293 – У.

Настоящее Указание на основании части 1 статьи 14 и части 2 статьи 15 Федерального закона от 14 июня 2012 года N 67 — ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров» определяет перечень и порядок оформления выгодоприобретателем документов на получение страхового возмещения, части страхового возмещения (предварительной выплаты) по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров.

Для получения страхового возмещения по договору обязательного страхования выгодоприобретатель представляет страховщику следующие документы:

7.3.1. Письменное заявление о выплате страхового возмещения, составленное в произвольной форме, содержащее реквизиты, позволяющие осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов, в случае если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке.

7.3.2. Документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя.

7.3.3. Документы, подтверждающие полномочия и удостоверяющие личность лица, являющегося законным представителем или представителем выгодоприобретателя, действующим на основании доверенности.

7.3.4. Документ о произошедшем событии на транспорте и его обстоятельствах, оформленный в соответствии с правилами перевозки пассажиров и багажа соответствующим видом транспорта, подтверждающий причинение вреда пассажиру, который составляется перевозчиком или лицом, уполномоченным перевозчиком, в отношении потерпевшего или нескольких потерпевших (представляется в случае, когда составление такого документа предусмотрено правилами перевозки пассажиров и багажа соответствующим видом транспорта).

7.3.5. В случае отсутствия документа, предусмотренного пунктом 7.3.4, один из следующих документов:

— справку о дорожно-транспортном происшествии по форме, утвержденной приказом МВД РФ от 1 апреля 2011 года № 154 «Об утверждении формы справки о дорожно-транспортном происшествии», протокол и постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (в случае причинения вреда потерпевшему в результате дорожно-транспортного происшествия и в случае, когда составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации);

— постановление о возбуждении (отказе в возбуждении) или о приостановлении уголовного дела или о признании потерпевшим либо вступившее в законную силу решение суда (в случае причинения вреда потерпевшему в результате события, не связанного с дорожно-транспортным происшествием, и в случае, когда составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации).

7.3.6. При причинении вреда жизни потерпевшего для получения страхового возмещения в отношении возмещения расходов на погребение выгодоприобретатель представляет страховщику документы, указанные в пунктах 7.3.1. – 7.3.5. настоящей статьи, а также следующие документы:

— свидетельство о смерти потерпевшего.

— документы, подтверждающие размер произведенных необходимых расходов на погребение потерпевшего.

7.3.7. При причинении вреда жизни потерпевшего для получения страхового возмещения в связи со смертью потерпевшего выгодоприобретатель представляет страховщику документы, указанные в пунктах 7.3.1. – 7.3.5, свидетельство о смерти потерпевшего, а также один из следующих документов, подтверждающий право выгодоприобретателя в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации на возмещение вреда в случае смерти кормильца:

а) свидетельство о браке — при обращении за страховой выплатой в отношении супруга, находившегося на дату смерти на иждивении потерпевшего (кормильца);

б) свидетельство о рождении, усыновлении ребенка (детей), документы, выданные органом опеки и попечительства, подтверждающие факт назначения опекунства, — при обращении за страховой выплатой в отношении несовершеннолетних детей потерпевшего (кормильца), находившихся на дату смерти на его иждивении, или детей, родившихся после его смерти;

в) справка, выданная в соответствии с законодательством Российской Федерации в области социальной защиты инвалидов, подтверждающая факт установления инвалидности, — при обращении за страховой выплатой в отношении инвалидов, находившихся на дату смерти на иждивении потерпевшего (кормильца);

г) справка организации, осуществляющей образовательную деятельность, о подтверждении факта обучения в этой организации — при обращении за страховой выплатой в отношении обучающегося лица, находившегося на дату смерти на иждивении потерпевшего (кормильца);

д) заключение федерального учреждения медико-социальной экспертизы или медицинской организации о признании нуждающимся по состоянию здоровья в постороннем уходе — при обращении за страховой выплатой в отношении лица, находившегося на момент наступления страхового случая на иждивении потерпевшего (кормильца) и нуждавшегося в постороннем уходе;

е) справка органа, осуществляющего назначение и выплату пенсии нетрудоспособному гражданину, справка службы занятости, заключение медицинской организации о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи потерпевшего (кормильца) не работает и занят уходом за его родственниками, — при обращении за страховой выплатой в отношении неработающих членов семьи, находившихся на момент наступления страхового случая на иждивении потерпевшего (кормильца), занятых уходом за его родственниками.

ж) при отсутствии лиц, имеющих право в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, супруг, родители, дети умершего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода, представляют страховщику документы, предусмотренные пунктом 7.3.7. настоящей статьи.

7.3.8. При причинении вреда здоровью выгодоприобретатель представляет страховщику документы, указанные в пунктах 7.3.1. – 7.3.5.   настоящей статьи, а также следующие документы.

а) документы, выданные и оформленные в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации в сфере охраны здоровья граждан, медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, независимо от ее организационно-правовой формы, с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности.

б) выданное в установленном законодательством Российской Федерации в сфере охраны здоровья граждан порядке заключение медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (при наличии).

в) справку, подтверждающую факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (при наличии).

7.3.9. В случае намерения выгодоприобретателя воспользоваться правом на получение части страхового возмещения (предварительной выплаты в размере 100 тысяч рублей) выгодоприобретатель представляет страховщику документы, указанные в пунктах 7.3.2 – 7.3.5 настоящей статьи, а также следующие документы:

а) письменное заявление о выплате части страхового возмещения (предварительной выплате), составленное в произвольной форме;

б) документ, выданный медицинской организацией в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации в сфере охраны здоровья граждан, содержащий предварительные сведения о характере и степени полученных потерпевшим травм и увечий, а также признаках причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего в соответствии с установленными медицинскими критериями определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека (в случае наличия одного из квалифицирующих признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего);

в) свидетельство о смерти потерпевшего или список погибших потерпевших, предоставленный перевозчиком (в случае смерти потерпевшего), а также один из документов, указанных в пункте 7.3.7 (в случае смерти потерпевшего).

7.3.10. При причинении вреда имуществу выгодоприобретатель представляет страховщику документы, указанные в пунктах 7.3.1. – 7.3.5, а также следующие документы:

а) багажная квитанция, содержащая сведения о весе багажа, или квитанция на провоз ручной клади (при наличии);

б) опись имущества потерпевшего (багаж и (или) ручная кладь), поврежденного или утраченного при перевозке, с указанием примерной стоимости поврежденного или утраченного имущества, составленная потерпевшим в произвольной форме.

в) документы, подтверждающие стоимость утраченного имущества (при наличии).

г) свидетельство о смерти потерпевшего и свидетельство о праве на наследство потерпевшего (в случае смерти потерпевшего).

От автора. По пункту 7.3.4 (документ о произошедшем событии на транспорте). В соответствии с приказом Минтранса России от 27 декабря 2017 года № 540 в случае причинения вреда багажу пассажира на автомобильном транспорте документ о произошедшем событии именуется коммерческим актом. Составляется перевозчиком или лицом, уполномоченным перевозчиком.

8. Страхование пассажиров на общественном транспорте предусматривает,

что приобретение страхового полиса от пассажиров не требуется. Его стоимость включена в стоимость билета. Билет надо сохранять до конца поездки.

Определение величины вреда, подлежащего возмещению страховщиком, приведено в статье 16 закона № 67 и постановлении Правительства РФ от 15 ноября 2012 года № 1164.

Cтрахование каско.

Страхование каско осуществляется на основании главы 48 ГК РФ и закона об организации страхового дела в Российской Федерации.

1. Страхование каско в сравнении со страхованием осаго.

1.1. Страхование каско – это страхование автомобилей от их полной утраты и повреждений, угона и хищения. Каско – добровольное страхование.

1.2. Страхование осаго – это страхование ответственности перед третьими лицами за причиненный ущерб технике, сооружениям и людям. Осаго – обязательное страхование.

1.3. Размер страховых премий (платы за страхование) в каско определяет страховая компания. Страховая премия достигает нескольких десятков тысяч рублей.

1.4. Размер страховых премий (платы за страхование) в осаго определяется на основании тарифов и страховых коэффициентов, утвержденных государственным органом – Банком России. Страховая премия составляет несколько тысяч рублей.

1.5. При страховании каско сумма выплат не ограничена и может достигать стоимости автомобиля в случае его утраты.

1.6. При страховании осаго сумма выплат ограничена законом об осаго. Предел для выплаты по страховому случаю при повреждении автомобилей – 400 тысяч рублей.

2. Факторы, влияющие на стоимость каско.

2.1. Варианты страхования.

Полное каско — вид страхования, гарантирующий выплату денежной компенсации после гибели или повреждения автомобиля в результате ДТП, стихийных бедствий, падения предметов на автомобиль, пожаров, взрывов, противоправных действий третьих лиц, хищения и угона.

Частичное каско — страхование автомобиля при наступлении определенных случаев, повлекших его ущерб. К таким случаям относятся столкновения, опрокидывания, наезды, возгорания по причине ДТП, падения в воду и провалы под лед, попадания камней, попадания в ямы на дороге, обрушения дорожных конструкций, пожары и удары молнии, стихийные бедствия, падения на автомобиль деревьев, строительных материалов, снега и льдин с крыш, столкновения с животными, порча автомобилей посторонними лицами (кроме угона и хищения).

Определения полное каско и частичное каско взяты из моей статьи страхование на автотранспорте.

2.2. Размер франшизы.

Франшиза – часть страхового возмещения, которую страховая компания при наступлении страхового случая не возмещает страхователю или франшиза другими словами – затраты на ремонт автомобиля за счет страхователя. Стоимость каско без франшизы выше, чем с франшизой.

Варианты франшизы:

а) условная франшиза — если размер ущерба меньше размера франшизы, то страхователь не получает возмещение по страховому случаю. Если ущерб превышает размер франшизы, страхователь получает возмещение в полном объеме.

Примеры.

Первый. Размер франшизы по договору – 15000 рублей, а затраты на ремонт 10000 рублей. Страхователь в этом случае ничего не получит.

Второй. Размер франшизы по договору тот же (15000 рублей). Затраты на ремонт составляют 20000 рублей. В этом случае страховая компания возместит ущерб полностью.

б) безусловная франшиза применяется независимо от суммы ущерба, то есть любая выплата уменьшается на размер франшизы. Размер франшизы 5000 рублей. Затраты на восстановление автомобиля 20000 рублей. Страхователь получит от страховой компании 15000 рублей.

2.3.  Возраст и стаж водителей.

Чем меньше возраст водителя и его стаж, тем выше страховая плата.

2.4.  Срок страхования.

Стандартный срок – один год. При страховании на более короткие периоды стоимость страхования в каско примерно аналогична стоимости страхования в осаго (за полгода платится 70 процентов от годовой страховой суммы).  Сроки страхования в осаго – в этой статье.

2.5. Наличие противоугонных систем.

Чем лучше противоугонная система, тем меньше стоимость страховки.

2.6. Способ возмещения ущерба.

Если договором страхования каско запланирован ремонт автомобиля на станции технического обслуживания Страховщика, то этот вариант самый меньший по стоимости страхового полиса в сравнении с вариантами возмещения ущерба деньгами и производства ремонта автомобиля на автосервисах по выбору страхователя.

2.7. Два типа страхования каско – агрегатный и неагрегатный.

Агрегатный тип страхования предусматривает первую выплату ущерба в пределах страховой суммы, вторую выплату – в пределах оставшегося страхового лимита после выплаты первого ущерба. 

Пример. Страховой лимит – 700000 рублей. Автомобиль попадает в аварию – стоимость ремонта 200000 рублей. Далее, в этом же году автомобиль в ДТП получает повреждения без возможности восстановления путем ремонта. Страхователь получает возмещение ущерба в сумме 500000 рублей, т.е. в размере оставшегося страхового лимита (при стоимости автомобиля выше оставшегося лимита).

Неагрегатный тип страхования предусматривает неуменьшаемый страховой лимит вне зависимости от количества обращений о возмещении ущерба в страховую компанию. Используется неопытными водителями, водителями с опасным типом вождения, при оформлении автомобиля в кредит.

Плата за страховку при агрегатном типе страхования будет меньше, чем при неагрегатном.

2.8. Страхование каско без учета износа и с учетом износа (амортизации) транспортного средства.

Страхование каско будет более дорогим, если по условиям договора выплата ущерба будет производиться без учета износа. В этом случае автомобиль считается новым в течение всего периода действия страхового полиса и возмещение ущерба будет 100 – процентным.

Ремонт такого автомобиля производится новыми деталями за счет страховщика.

3. Программы страхования каско.

В страховых компаниях применяются различные программы страхования каско в зависимости от множества составляющих (содержание страховых рисков, водительский стаж, условия хранения, выбор формы возмещения, возраст автомобилей, помощь эксперта, техническая помощь на дороге и т.д.). Вот некоторые из программ страхования каско.

3.1. Страхование каско от ущерба, кражи и угона (полное каско).

Данный страховой продукт гарантирует покрытие расходов, связанных с такими рисками, как ущерб, кража и угон.

Ущерб предполагает повреждения транспортного средства, полученные в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, падения и попадания предметов в автомобиль и т. д.;

Кража – тайное и запланированное хищение чужого имущества (автотранспортного средства) с целью получения выгоды.

Угон – незаконное завладение автотранспортным средством без цели хищения. В каско компенсируется порча автомобиля в результате угона.

Страхователь, оформивший полное каско, может рассчитывать на полноценный ремонт своего транспортного средства или на полную компенсацию в случае хищения автомобиля. Полное каско — это самый надежный и в то же время самый дорогой страховой продукт.

3.2. Страхование каско – эконом (50/50) – используют опытные водители, которые при заключении договора страхования оплачивают 50% от стоимости страховки. Вторая половина страховки оплачивается только при наступлении страхового случая. Если страхового случая нет в течение года, то оплата так и остается 50 – процентной.

3.3. Страхование каско с телематикой.

Суть программы – отслеживание страховой компанией манеры вождения водителем автомобиля. На автомобиль устанавливается передатчик, который фиксирует нарушения правил дорожного движения и передает эти данные через ГЛОНАСС в страховую компанию. Чем меньше нарушений, тем больше баллов, тем меньше страховая сумма.

4. Нестраховые случаи каско.

Страхованием каско не покрывается ущерб автомобиля, полученный в результате нижеуказанных действий и явлений.

4.1. Управления автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения.

4. 2. Эксплуатации неисправного автомобиля. Перечень неисправностей транспортных средств и условия, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведены в статье неисправный автомобиль.

4.3. При погрузке, выгрузке, транспортировке и буксировке автомобиля.

Про буксировку автомобилей написано здесь.

4.4. Нарушения правил эксплуатации автомобиля (перегрев двигателя, попадание во впускной коллектор воды, езда с заблокированной раздаточной коробкой по дорогам с твердым покрытием и т.д.).

4.5. Умышленного повреждения автомобиля.

4.6. Пользования автомобилем за пределами дорог.

4.7. Возникновения в автомобиле пожара из – за неосторожного обращения с огнем,   легковоспламеняющимися предметами или жидкостями.

4.8. Управления автомобилем водителем с просроченным водительским удостоверением или с несоответствующей категорией. Виды водительских удостоверений — в этой статье.

4.9. Поломки и выхода из строя деталей, узлов и агрегатов застрахованного транспортного средства в результате его эксплуатации, если указанные повреждения не являются следствием столкновения.

4.10. Повреждения автомобиля при падении с домкрата или в смотровую яму.

4.11. Повреждения шин, дисков и колпаков колес автомобиля без повреждения сопряженных с ними других деталей автомобиля.

4.12. Других повреждений отдельных деталей и узлов, если они получены не в сопряжении со страховым повреждением автомобиля.

Сроки страхования по ОСАГО.

Срок действия договора по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется следующими нормативными документами:

а) статьей 10 закона об ОСАГО;

б) указанием Банка России от 19.09.2014 года N 3384 — У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

1. Сроки страхования по ОСАГО для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации, составляют один год и меньшие периоды.

2. На срок не более 20 дней оформляется ОСАГО в следующих случаях:

а) для перегона транспортного средства после его покупки, наследования, принятия в дар и т. п. к месту его регистрации (пункт 3 статьи 10 закона об ОСАГО);

б) на основании этой же статьи для следования к месту проведения первого и повторного технического осмотра транспортного средства.

В этих двух случаях страховой полис оформляется без наличия диагностической карты.

3. Срок страхования по ОСАГО владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, приведен в приложении 8 указания Банка России от 19 сентября 2014 года    N 3384 – У.

В этом случае применяется коэффициент КП – коэффициент от срока страхования.

Минимальный срок страхования составляет от 5 до 15 дней, при этом коэффициент КП составляет 0,2. Затем идет срок страхования от 16 дней до одного месяца – КП равен 0,3 и так далее.

4. Далее рассмотрим случаи, когда для российских автовладельцев при годовом сроке страхования применяются различные периоды использования транспортного средства.

Годовой срок страхования указывается в правом верхнем углу страхового полиса ОСАГО, 3 периода страхования – строкой ниже.

Период использования транспортного средства может совпадать со сроком действия договора, то есть быть равным одному году. А может и не совпадать, и быть меньше года.

4.1. В этом случае вступает в силу второй документ — указание Банка России от 19.09.2014 года N 3384.

Этим документом введены коэффициенты, применяемые в формулах для расчета страховой премии или платы за страхование.

Про коэффициенты ОСАГО написано в этой статье.

4.2. Одним из таких коэффициентов является коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (коэффициент КС).

В таблице приведены периоды использования транспорта и соответствующие им значения коэффициента КС для российских владельцев транспортных средств.

5. В данном разделе приведен расчет размера страховой премии (платы за страхование) за транспортные средства для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных в Российской Федерации на срок страхования в один год и на меньшие периоды.

5.1. Для транспортных средств категорий В и ВЕ (легковые автомобили) размер страховой премии определяется по формуле Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН (указание Банка России от 19.09.2014 года N 3384 – У), где

5.2. ТБ – предельный размер базовой ставки страхового тарифа. Для транспортных средств категории B и BE физических лиц и индивидуальных предпринимателей он равен 4118 рублей.

5.3. КТ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. В качестве примера возьмем г. Вологду – КТ равен 1.

5.4. КБМ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (коэффициент бонус малус).

Пример для определения КБМ.

Класс водителя на начало годового срока страхования возьмем равным 3. Ему соответствует КБМ, равный 1,0. В течение года езда была безаварийной, и перед новым заключением договора ОСАГО класс водителя уже будет равным 4. А этому классу водителя соответствует значение КБМ, равное 0,95.

В расчете страховой премии и будем его применять (0,95).

Более подробно про КБМ (бонус малус) изложено здесь.

5.5. КВС — коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством. Для примера возьмем возраст водителя более 22 лет и стаж вождения свыше 3 лет.

Для этого случая КВС равен 1.

5.6. КО — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Для примера договор ОСАГО предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Для данного случая КО равен 1.

5.7. КМ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя. Применяется для легковых автомобилей (транспортные средства категории «В», «BE»). Как раз для нашего случая. Берем мощность двигателя от 70 до 100 л.с.

КМ равен 1,1.

5.8. КС — коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства. КС будет равен 1,0 при периоде страхования от 10 месяцев и более, другие периоды – в таблице выше.

5.9. КН — коэффициент нарушений, применяемый страховыми компаниями при наличии нарушений со стороны страхователя (сообщенные ложные сведения, при регрессе и т.д.). При наличии нарушений КН равен 1,5, при отсутствии нарушений КН равен 1,0.

Для примера берем КН = 1,0.

5.10. Размер страховой премии равен:

а) при сроке страхования по ОСАГО в 1 год (коэффициент КС равен 1,0)

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН = 4118 х 1,0 х 0,95 х 1,0 х 1,0 х 1,1 х 1,0 х 1,0 = 4303 рубля;

б) при сроке голосования по ОСАГО на минимальный срок в 3 месяца (коэффициент КС равен 0,5)

Т = 4118 х 1,0 х 0,95 х 1,0 х 1,0 х 1,1 х 0,5 х 1,0 = 2152 рубля.

Размеры страховой премии при других значениях коэффициента КС, соответствующих 4, 5, 6, 7, 8 и 9 месяцам, рассчитываются по вышеуказанной формуле (на 4 месяца КС равен 0,6; на 5 месяцев КС равен 0,65 и т.д.). 

6. При сроке страхования по ОСАГО до 20 дней при перегоне транспортных средств к месту его регистрации и при следовании к месту проведения первого и повторного технического осмотра расчет страховой премии производится по формуле Т = ТБ x КВС x КО x КМ x КП (транспортные средства категорий В и ВЕ), где коэффициенты ТБ, КВС, КО и КМ повторяются из примера выше. Новый коэффициент от срока страхования КП берется из приложения 8 указания Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384 – У (одинаков со значениями для иностранных владельцев).

При сроке страхования по ОСАГО от 5 до 15 дней КП равен 0,2; тогда размер платы за страхование будет равен ТБ x КВС x КО x КМ x КП = 4118 х 1,0 х 1,0 х 1,1 х 0,2 = 906 рублей.

При сроке страхования от 16 дней до 1 месяца КП равен 0,3; тогда размер платы за страхование будет равен ТБ x КВС x КО x КМ x КП = 4118 х 1,0 х 1,0 х 1,1 х 0,3 = 1359  рублей.

Электронное стахование ОСАГО.

Электронное ОСАГО – страховой полис ОСАГО в виде электронного документа. Законодательно электронные страховые полисы предусмотрены статьей 15 закона об ОСАГО.

 Перед оформлением электронного страхования ОСАГО страхователь может проверить свой коэффициент бонус малус (КБМ) на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Для определения КБМ страхователь вводит свою фамилию, имя, отчество, дату рождения и данные паспорта или те же данные на водителя, управляющего транспортным средством плюс его данные о водительском удостоверении.

Про коэффициент бонус малус написано в этой статье.

Про другие коэффициенты в ОСАГО написано в другой статье.

Сайт Российского союза автостраховщиков также располагает возможностью произвести предварительный расчет стоимости страховой премии как обычного, так и электронного ОСАГО как для физического, так и для юридического лица. Вводятся данные о транспортном средстве, сроке договора, периоде использования, значении бонуса малуса, регионе страхования, городе, районе, населенном пункте, а также данные о возрасте и стаже водителя.

Про страховые тарифы и определение размера страховой премии написано здесь.

1. Для электронного страхования ОСАГО выполняются следующие действия:

1.1. На сайте одной из страховых компаний страхователем создается личный кабинет по утвержденной страховой компанией форме (фамилия, имя, отчество; данные паспорта; адрес проживания; телефон и адрес электронной почты). Данные проходят проверку в информационной базе данных страховой компании (РСА), клиент получает на телефон или на электронную почту пароль входа в личный кабинет.

Личный кабинет клиента на сайтах страховых компаний имеет следующие возможности:

— предоставляется доступ к действующему страховому полису;

— полис доступен для распечатки и скачивания;

— позволяет продлевать полис на новый срок без электронных копий документов.

1.2. По паролю клиент заходит в личный кабинет, выбирает вкладку ОСАГО и заполняет формы заявления на оформление электронного полиса.  Формы заявления состоят из параметров договора, сведений о транспортном средстве и данных по водителю (водителям). Формами заявлений на электронное ОСАГО может предусматриваться загрузка сканов следующих документов:

а) паспорта или иного удостоверяющего личность документа (если страхователем является физическое лицо);

б) свидетельства о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

в) документа о регистрации транспортного средства, выданного органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства);

г) водительского удостоверения или копии водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

д) диагностической карты транспортного средства.

Загружаемые копии документов должны полностью воспроизводить информацию подлинника документа, текст документов должен быть читаемым, должны быть видны печати, не допускается наличие бликов или обрезанных частей документов, делающих копии нечитаемыми.

Предварительно документы фотографируются и сохраняются на рабочем столе или в отдельной папке.

1.3. После подтверждения соответствия представленных сведений сведениям, содержащимся в aвтoмaтизиpoвaнной инфopмaциoнной cиcтeме (АИС) РСА, страховщик отображает на сайте расчет страховой премии.

В aвтoмaтизиpoвaнной инфopмaциoнной cиcтeме Российского союза автостраховщиков (АИС РСА) осуществляется сбор данных в отношении каждого участника движения, сбор данных по каждому транспортному средству и фиксация страховых случаев и выплат.

1.4. Страхователь оплачивает страховую премию (банковскими картами).

1.5. После оплаты страховой премии электронный полис направляется на адрес электронной почты страхователя и размещается в его личном кабинете.

Полученный электронный полис ОСАГО страхователь распечатывает и имеет при себе в автомобиле. Электронный полис ОСАГО имеет такую же юридическую силу, как и страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности в офисе страховщика.

2. Система гарантированного оформления электронного ОСАГО.

Если после оформления заявления на электронное ОСАГО конкретная страховая компания по каким – либо причинам не продолжает оформление полиса, то производится  перенаправление клиента на сайт РСА,  а именно на систему е – гарант. Эта система позволяет оформлять электронное ОСАГО под контролем РСА. Вводится номер ПТС и наименование региона и РСА назначает страхователю страховую компанию. В назначаемой страховой компании вновь создается личный кабинет и заполняются недостающие данные формы заявления на страховой полис (с согласия страхователя данные, указанные им ранее при заполнении заявления на сайте первоначально выбранного страховщика, будут автоматически переданы замещающему страховщику).

Далее как описано выше.

3. Электронное страхование ОСАГО предусматривает, что бланк извещения о ДТП бесплатно выдается в двух экземплярах страховщиком по обращению страхователя. Страхователь вправе самостоятельно распечатать бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии с официального сайта страховщика или с сайта Российского союза автостраховщиков. Основание для данного пункта этой статьи – пункт 1.4 положения Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и данные сайта РСА.

4. Электронное страхование ОСАГО и ГИБДД.

В соответствии со статьей 32 закона об ОСАГО контроль за выполнением обязанности по страхованию гражданской ответственности владельцами транспортных средств осуществляется полицией, и в частности ГИБДД. На основании этой статьи водитель транспортного средства обязан иметь при себе распечатку (копию) электронного страхового полиса и передавать его для проверки сотрудникам ГИБДД.

Внутренним письмом ГУОБДД МВД России от 03.07.2015 № 13/12-у-4440 в адрес региональных ГИБДД было направлено указание осуществлять проверки наличия либо отсутствия полисов ОСАГО у владельцев транспортных средств, оформивших электронное ОСАГО с использованием ресурса в сети ИМТС МВД России, или официального сайта Российского союза автостраховщиков путем ввода информации о государственном регистрационном знаке и VIN транспортного средства.

При наличии в информационной системе сведений о заключении такого договора данным письмом исключено привлечение водителей к административной ответственности по статье 12.3 КоАП РФ.

Регресс в ОСАГО.

Регресс в ОСАГО возможен на основании статьи 1081 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 14 федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ.

Регресс — это право страховщика (страховой организации), осуществившего выплату потерпевшему в ДТП, обратного требования к причинившему вред лицу (виновнику ДТП) на возврат этих средств.

Про страхование на автотранспорте написано здесь.

1. Статья 14 закона об ОСАГО устанавливает следующие случаи применения регресса:

а) когда вследствие умысла виновника ДТП был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего. «Действие считается умышленным, если лицо понимает, что действует противоправно, осознает, что могут наступить отрицательные последствия, и желает их наступления или безразлично к ним относится. Ни о какой осмотрительности и заботливости говорить не приходится — субъект не только не проявляет ни того, ни другого, но и желает неблагоприятных последствий для себя или безразличен к ним – комментарий к статье 1083 ГК РФ»;

б) вред был причинен виновным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного).

Основания для освидетельствования на состояние алкогольного опьянения:

— запах алкоголя изо рта;

— нарушения речи;

— неустойчивость позы;

— резкое изменение окраски кожных покровов лица;

— выраженное дрожание пальцев рук;

— поведение, не соответствующее обстановке.

Допустимая норма алкоголя за рулем по административному кодексу составляет 0,16  мг/литр в выдыхаемом воздухе;

в) виновник ДТП не имел права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

г) лицо, причинившее вред, скрылось с места дорожно — транспортного происшествия.

Страховые организации применяют в этом случае следующие формы документов при предъявлении регресса:

— в досудебном порядке —  в виде претензии к лицу, скрывшемуся с места дорожно-транспортного происшествия;

— в судебном порядке – в виде искового заявления страховщика в суд общей юрисдикции.

Статья 12.27 ч. 2 КОАП РФ устанавливает ответственность водителя за оставление места ДТП, участником которого он являлся. Это лишение права управления транспортными средствами на срок от одного года до полутора лет или административный арест на срок до пятнадцати суток.

д) виновное в ДТП лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

е) страховой случай наступил при использовании виновником ДТП транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования;

ж) указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции не направило страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии в течение пяти рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия;

з) до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня дорожно-транспортного происшествия указанное лицо (причинитель вреда) в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;

и) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов;

к) страхователь при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

2. Регресс в ОСАГО может применяться страховщиком и в отношении оператора технического осмотра, выдавшего диагностическую карту на автомобиль. Это если страховой случай наступил вследствие неисправности транспортного средства и такая неисправность выявлена или могла быть выявлена в момент проведения технического осмотра этим оператором технического осмотра, но сведения о ней не были внесены в диагностическую карту.

Про операторов технического осмотра написано в этой статье.

3. Регресс в ОСАГО предусматривает применение срока исковой давности в соответствии со статьей 966 Гражданского кодекса Российской Федерации:

3.1.  Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

3.2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Экспертиза автомобиля после ДТП.

В соответствии со статьей 12 закона об ОСАГО при причинении в ДТП вреда автомобилю в целях выяснения обстоятельств причинения этого вреда и определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховое возмещение или прямое возмещение убытков, в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховом возмещении и прилагаемых к нему в соответствии с правилами обязательного страхования документов обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы.

Экспертиза автомобиля после ДТП осуществляется в форме осмотра транспортного средства и проведения  независимой технической экспертизы.

1. Осмотр автомобиля.

Осмотр автомобиля проводится в случае, когда заблаговременно достигнута договоренность между страховщиком и потерпевшим о том, что осмотра автомобиля будет достаточно для определения размера страхового возмещения и независимая техническая экспертиза в этом случае не потребуется.

Осмотр автомобиля проводится страховой компанией (страховщиком). Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра автомобиля. Потерпевший в согласованное со страховщиком время   представляет поврежденное транспортное средство для осмотра. В соответствии с пунктом 3.14 положения Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431 – П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» результаты осмотра оформляются в письменном виде (актом) и подписываются страховщиком и владельцем транспортного средства.

2. Независимая техническая экспертиза транспортного средства.

2.1. Независимая техническая экспертиза транспортного средства проводится в следующих случаях:

а) по инициативе страховщика — если после проведенного страховщиком осмотра транспортного средства потерпевшего страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страхового возмещения, страховщик обязан организовать независимую техническую экспертизу, а потерпевший — представить поврежденное транспортное средство для проведения такой технической экспертизы;

б) по инициативе страховщика — если осмотр и (или) независимая техническая экспертиза представленного потерпевшим поврежденного транспортного средства не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и определить размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования. Для выяснения указанных обстоятельств страховщик в течение 10 рабочих дней с момента представления потерпевшим заявления о страховом возмещении вправе осмотреть транспортное средство, при использовании которого имуществу потерпевшего был причинен вред, и (или) за свой счет организовать и оплатить проведение независимой технической экспертизы в отношении этого транспортного средства в порядке, установленном статьей 12.1 закона об ОСАГО. Владелец транспортного средства, при использовании которого имуществу потерпевшего был причинен вред, обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика;

в) по инициативе потерпевшего — если страховщик не осмотрел поврежденное транспортное средство и (или) не организовал независимую техническую экспертизу, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за технической экспертизой. В таком случае результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы автотранспортного средства принимаются страховщиком для определения размера страхового возмещения.

2.2. Экспертиза автомобиля после ДТП проводится на основании следующих нормативных актов:

а) независимая техническая экспертиза транспортного средства проводится по правилам, изложенным в положении Центрального Банка Российской федерации от 19 сентября 2014 года N 433 – П.

Объектами независимой технической экспертизы по данному положению являются транспортное средство потерпевшего или иные представленные для экспертизы транспортные средства, причастные к дорожно-транспортному происшествию;

б) независимая техническая экспертиза транспортного средства проводится с использованием Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Банком России 19 сентября 2014 года N 432 — П.

Единая методика содержит:

— порядок расчета размера расходов на материалы, запасные части, оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом;

— порядок расчета размера износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), в том числе номенклатуру комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), на которые при расчете размера расходов на восстановительный ремонт устанавливается нулевое значение износа;

— порядок расчета стоимости годных остатков в случае полной гибели транспортного средства;

— справочные данные о среднегодовых пробегах транспортных средств;

— порядок формирования и утверждения справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов). Данные указанных справочников должны обновляться не реже одного раза в течение шести месяцев, в том числе на основании сведений об оплате страховщиками проведенного восстановительного ремонта поврежденных транспортных средств станциям технического обслуживания в соответствии с законом об ОСАГО;

в) независимая техническая экспертиза транспортного средства проводится   экспертом-техником или экспертной организацией, имеющей в штате не менее одного эксперта — техника.

При проведении экспертизы эксперт-техник (экспертная организация) обязан (обязана): сообщать страховщику и потерпевшему о невозможности своего участия в проведении экспертизы в случае возникновения обстоятельств, препятствующих проведению экспертизы; обеспечивать сохранность документов и объектов исследования, получаемых от страховщика (потерпевшего) и третьих лиц в ходе проведения экспертизы; не разглашать конфиденциальную информацию, полученную в ходе проведения экспертизы, и результаты экспертизы, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

К обстоятельствам, препятствующим проведению экспертизы экспертом-техником (экспертной организацией), относятся случаи, когда:

— эксперт-техник (экспертная организация) является учредителем, собственником, акционером, страхователем (клиентом) или должностным лицом страховщика;

— эксперт-техник или хотя бы один из экспертов-техников экспертной организации состоит в близком родстве с потерпевшим;

— страховщик (потерпевший) является учредителем, собственником, акционером или должностным лицом экспертной организации.

Требования к экспертам — техникам утверждены приказом Минтранса России от 22 сентября 2016 года N 277. Порядок ведения государственного реестра экспертов-техников установлен приказом Минюста России от 11 сентября 2017 года N 160.

Возмещение ущерба по ОСАГО.

В соответствии с последними редакциями закона об ОСАГО № 40 – ФЗ договор страхования предусматривает, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу, то есть осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства в пределах определенной договором суммы.

1. Возмещение ущерба по ОСАГО в виде ремонта автотранспортного средства — натуральная форма возмещения ущерба.

Применяется в отношении легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации:

а) данное положение распространяется только на автомобили, владельцами которых являются физические лица. Если автомобиль принадлежит юридическому лицу, то он может выбрать или восстановительный ремонт, или денежную компенсацию;

б) требование распространяется только на легковые автомобили физических лиц и не распространяется на другой автотранспорт этих лиц (грузовые автомобили категории В или N1, грузовые автомобили категории С или категории N2 и N3,, автобусы категории Д или категорий М2 и М3. Владельцы указанных транспортных средств также могут выбрать по своему желанию либо восстановительный ремонт, либо денежную компенсацию.

Категории автотранспорта по закону о безопасности дорожного движения и ГОСТ Р 52051 – 2003 в сопоставимом виде – здесь.

1.1. Страховщик после осмотра поврежденного транспортного средства потерпевшего и (или) проведения его независимой технической экспертизы выдает потерпевшему направление на ремонт на станцию технического обслуживания и осуществляет оплату стоимости проводимого такой станцией восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего в размере, определенном в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной в виде приложения к положению  Банка России N 432-П от 19 сентября 2014 года.

У страховщика со станцией технического обслуживания должен быть заключен договор на организацию восстановительного ремонта.

Если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта автомобиля в отношении конкретного потерпевшего, страховщик по его просьбе может дать согласие на проведение ремонта на станции, с которой у него нет такого договора.

Тогда потерпевший самостоятельно организует проведение восстановительного ремонта своего поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика на момент подачи потерпевшим заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков отсутствует договор на организацию восстановительного ремонта. В этом случае потерпевший в заявлении о страховом возмещении или прямом возмещении убытков указывает полное наименование выбранной станции технического обслуживания, ее адрес, место нахождения и платежные реквизиты, а страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт и оплачивает проведенный восстановительный ремонт.

1. 2. Исключением из правила по натуральной форме является страховое возмещение деньгами за вред, причиненный легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации (пункт 16.1. статьи 12 закона об ОСАГО):

а) при полной гибели транспортного средства;

б) в случае смерти потерпевшего (получатели страховки – наследники);

в) при причинении тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая, если в заявлении о страховом возмещении потерпевший выбрал такую форму страхового возмещения. Определение тяжести причиненного вреда здоровью осуществляется судебно — медицинской экспертизой;

г) если потерпевший является инвалидом, указанным в абзаце первом пункта 1 статьи 17 закона об ОСАГО, и в заявлении о страховом возмещении выбрал такую форму страхового возмещения;

д) если восстановительный ремонт автомобиля обойдется дороже максимальной выплаты в 400 тысяч рублей (полный текст описания этого случая в подпункте «д» пункта 16.1);

е) при выборе потерпевшим возмещения вреда в форме страховой выплаты в соответствии с абзацем шестым пункта 15.2 статьи 12 закона об ОСАГО или абзацем вторым пункта 3.1 статьи 15 закона об ОСАГО (если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует требованиям к проведению ремонта в отношении конкретного транспортного средства);

ж) при наличии соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).

2. Возмещение ущерба по ОСАГО в виде любой из форм (деньгами или в натуральной форме) по выбору потерпевшего.

Применяется при возмещении вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего (за исключением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации).

То есть для транспорта юридических лиц.

2.1. Натуральная форма. Предусматривает организацию и оплату восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания, которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком в соответствии с правилами обязательного страхования и с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта.

2.2. Деньгами — путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя).

Коэффициенты при ОСАГО.

Коэффициенты при ОСАГО применяются страховщиками при расчете страховой премии (платы за страхование) перед заключением нового договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Таких коэффициентов насчитывается 9: ниже идет их перечисление.

1. Коэффициент КТ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Приводится в разрезе автомобилей и тракторной техники в приложении 2 к указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384 — У.

2. Коэффициент бонус малус или коэффициент КБМ. Это коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Другими словами, коэффициент, значения которого могут быть равным 1,0, больше 1,0 (при наличии ДТП и вызванных ими страховых выплатах и меньше единицы в интервале от 0,95 до 0,5 (при безаварийной езде). Подробно про этот коэффициент написано в этой статье.

3. Коэффициент КО — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

4. Коэффициент КВС — коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

Примечания:

— если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС, определенный в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

— если договором обязательного страхования не предусмотрено ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (коэффициент КО — 1,8), то в этом случае коэффициент КВС принимается равным 1.

5. Коэффициент КМ —  коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В», «BE»).

Примечание. Мощность двигателя указывается в ПТС и (или) свидетельстве о регистрации транспортного средства. Если указаны только киловатты, то коэффициент перевода в лошадиные силы —  1,35962. Для справки — 1 л.с. равна 0,7355 кВт.

6. Коэффициент КПр —  коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре ОСАГО условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему. Не применяется в отношении личного легкового транспорта.

7. Коэффициент КС —  коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства.

8. Коэффициент КП — коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования транспортного средства. Применяется при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации. В интервале от 0,2 до 1,0. Конкретно указан в приложении 2 к указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384 — У.

9. Коэффициент КН – коэффициент нарушений, применяемый страховыми компаниями при наличии следующих нарушений со стороны страхователя:

— сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

— умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страхового возмещения;

— причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (статья 14 закона об ОСАГО).

При наличии нарушения (нарушений) КН равен 1,5.

Бонус малус осаго.

1. Бонус малус при ОСАГО – это один из коэффициентов, применяющийся при расчете размера страховой премии (платы за страхование) на следующий страховой год.

2. Бонус малус (КБМ) при ОСАГО – это скидка в расчете страховой премии за безаварийную езду или рост размера страховой премии за совершенные ДТП и вызванные ими страховые выплаты. Бонус малус в переводе с латинского — «хороший — плохой».

3. Значения коэффициента бонус малус осаго (КБМ) берутся из таблицы, приведенной в приложении 2 указания Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384 — У.

Вот эта таблица.

4. Устройство таблицы.

4.1. Левый столбик — класс на начало годового срока страхования, означает действующий непосредственно перед заключением нового договора страхования класс водителя. Действующий класс водителя (КБМ) указывается в особых отметках страхового полиса. Следующий столбик — значения коэффициентов для каждого класса бонуса малуса.

4.2. Первые 4 класса (М, 0, 1 и 2) являются повышающими и каждый из них увеличивает размер платы за страхование при заключении нового договора в зависимости от количества страховых возмещений при действии старого договора.

4.3. Класс 3 применяется при первом страховании, КБМ при этом классе равен единице.

4.4. Следующие 10 классов (с 4 по 13 со своими значениями КБМ) являются понижающими и каждый из них уменьшает размер платы за страхование при заключении нового договора в зависимости от срока безаварийной езды. Чтобы заработать самый низкий КБМ, равный 0,5, нужно непрерывно проездить без аварий 10 лет.

4.5. Остальная часть таблицы с указанием наименований и значений КБМ в зависимости от количества страховых возмещений служит для определения конкретного КБМ по конкретному страховому полису для дальнейшего применения в расчете платы за страхование при заключении нового договора.

5. Пользование таблицей.

Будущее значение КБМ определяется в горизонтальных строках таблицы. Из левого столбика берется действующее значение КБМ и на пересечении по горизонтали с одним из столбиков с указанием количества страховых возмещений и будет искомое значение КБМ на следующий страховой год.

Примеры.

5.1. Водитель с действующим классом М со значением 2,45 отъездил страховой год без ДТП (столбик 0 страховых возмещений) и ему в новом договоре страхования будет присвоен класс 0 со значением 2,3. При одном страховом возмещении сохраняется коэффициент М.

5.2. Водитель с действующим классом 0 со значением 2,3 отъездил страховой год без ДТП (столбик 0 страховых возмещений) и ему в новом договоре страхования будет присвоен класс 1 со значением 1,55.

5.3. Водитель с действующим классом 2 со значением 1,4 отъездил страховой год без ДТП (столбик 0 страховых возмещений) и ему в новом договоре страхования будет присвоен класс 3 со значением 1,0. При одном страховом возмещении КБМ будет равен 1, при двух страховых возмещениях уже будет коэффициент М со значением 2,45.

5.4. Горизонталь с 3 – им классом со значением 1,0:

— при нуле страховых возмещений значение КБМ в новом страховом полисе будет равно 0,95 (4 класс) – скидка 5 процентов;

— при одном страховом возмещении значение КБМ будет равно 1,55 (1 класс);

— при двух страховых возмещениях значение КБМ будет равно 2,45 (класс М).

5.5. Горизонталь с 13 классом со значением 0,5:

— при нуле страховых возмещений значение КБМ в новом страховом полисе будет равно также 0,5 (тот же 13 класс), то есть дальнейшего снижения КБМ не предусмотрено;

— при одном страховом возмещении в новом договоре страхования при расчете страховой премии будет уже учитываться 7 класс с коэффициентом 0,8, при двух возмещениях – 3 класс с коэффициентом 1,0, при трех – 1 класс с коэффициентом 1,55, при более трех возмещениях – класс М с коэффициентом 2,45.

6. Влияние бонуса малуса осаго на размер платы за страхование.

Рассмотрим на примере. Данные для страхования – транспортные средства категорий В и ВЕ (легковые автомобили), находящиеся в собственности физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

6.1. Формула для определения страховой премии (платы за страхование):

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где

а) ТБ – максимальная базовая ставка страхового тарифа для легковых автомобилей – 4118 рублей;

б) КТ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства – для примера г. Липецк – КТ = 1,5;

в) КБМ (бонус малус) рассмотрим в конце примера;

г) КВС — коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством – возьмем возраст более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет – КВС = 1.

Для справки. Применяются и другие значения КВС:

— при возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно – КВС = 1,8;

— при возрасте более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно – КВС = 1,7;

— при возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет – КВС = 1,6;

д) КО — коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, при ограничении количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, КО равен 1.

Для справки: если договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то КО равен 1,8;

е) КМ — коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В», «BE») – для примера возьмем мощность двигателя от 70 до 100 л.с. —  КМ = 1,1;

ж) КС — коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства – на год КС равен 1;

з) КН – данный коэффициент применяется страховщиками при заключении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных пунктом 3 статьи 9 закона об ОСАГО действий собственника автомобиля (ложные сведения при страховании и т.д.) – возьмем КН = 1.

6.2. Расчет страховой премии при коэффициенте КБМ (бонус малус), равном 1:

Т = 4118 х 1,5 х 1,0 (КБМ) х 1,0 х 1,0 х 1,1 (КМ) х 1,0 х 1,0 = 6795 рублей.

6.3. Расчет страховой премии при коэффициенте КБМ (бонус малус), равном 2,45 (класс М, применяемый после выплаты страховых возмещений, то есть после ДТП):

Т = 4118 х 1,5 х 2,45 (КБМ) х 1,0 х 1,0 х 1,1 (КМ) х 1,0 х 1,0 = 16647 рублей.

6.4. Расчет страховой премии при коэффициенте КБМ (бонус малус), равном 0,5 (класс 13, применяемый за безаварийную езду в течение 10 и более лет:

Т = 4118 х 1,5 х 0,5 (КБМ) х 1,0 х 1,0 х 1,1 (КМ) х 1,0 х 1,0 = 3397 рублей.

Без комментариев все очевидно.

7. Бонус малус осаго (КБМ) как уже говорилось, записывается в особых отметках страхового полиса. При необходимости страхователь может уточнить значение КБМ в страховой компании, которая получает эти данные в АИС РСА (российского союза автостраховщиков). При разногласиях между страхователем и страховщиком по значению коэффициента бонус малус страхователь может обратиться непосредственно в РСА.

По закону об ОСАГО.

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Страхуется не автомобиль владельца страхового полиса, а его ответственность за возможное нанесение им ущерба имуществу, жизни и здоровью других лиц, могущих пострадать в дорожно – транспортном происшествии от управляемого владельцем страхового полиса одиночного автомобиля или автопоезда.

Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Размер вреда сверх страховой суммы может  возмещаться потерпевшему самим причинителем вреда добровольно или на основании решения суда.

1. Закон об ОСАГО предусматривает применение следующих нормативных документов:

а) статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации;

б) федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40 — ФЗ с последующими изменениями и дополнениями «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

в) правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных положением ЦБ РФ N 431-П от 19 сентября 2014 года;

г) указания Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384 — У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

2. По закону об ОСАГО обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением транспортных средств с  максимальной скоростью не более 20 километров в час, транспорта Вооруженных Сил (статья 4 закона об ОСАГО), иностранных транспортных средств (статья 4 закона об ОСАГО), принадлежащих физическим лицам прицепов к легковым автомобилям, и транспортных средств с гусеничными, полугусеничными, санными и иными неколесными движителями.

После покупки транспортного средства в собственность, получения его в оперативное управление или хозяйственное ведение владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им. В период до 10 дней управлять приобретенным автомобилем можно, но ответственность за любой возможный ущерб будет нести владелец транспортного средства.

3. ОСАГО по закону выражается договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства).

Договор страхования выполняется в виде страхового полиса утвержденной формы.

4.  По закону об ОСАГО возмещение вреда не производится при:

а) причинении морального вреда или по возмещению упущенной выгоды;

б) при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

в) загрязнения окружающей среды;

г) при исполнении работниками трудовых обязанностей, если возникающий вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

д) при убытках, вызванных причинением вреда работнику;

е) причинении водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

ж) при погрузке груза на транспортное средство или при его разгрузке;

з) повреждении или уничтожении антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

и) причинении вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом от 14 июня 2012 года № 67 — ФЗ об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

5. Страховая сумма по закону об ОСАГО.

В соответствии со статьей 7 закона об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего — 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — 400 тысяч рублей.

6. Страховые тарифы.

По определению закона об ОСАГО, страховые тарифы – это ценовые ставки, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

Рассчитывается страховая премия как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов, установленных указанием Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У.

6.1. Предельные размеры тарифов базовых ставок (далее — ТБ) при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (максимальное значение ТБ).

6.2. Коэффициенты страховых тарифов.

6.2.1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (коэффициент КТ).

6.2.2. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (КБМ).

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — коэффициент, присваиваемый владельцу транспортного средства в зависимости от количества ДТП. Данные содержатся в страховых компаниях и автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА). Применяется 15 классов КБМ.

6.2.3. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (коэффициент КО).

6.2.4. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (коэффициент КВС).

6.2.5. Коэффициент страховых тарифов (коэффициент КМ) в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В», «BE»).

6.2.6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (коэффициент КПр).

6.2.7. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (коэффициент КС).

6.2.8. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования (коэффициент КП) — применяется при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации.

Значения коэффициентов страховых тарифов приведены в приложении 2 указания Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У.

6.3. Определение размера страховой премии (платы за страхование), подлежащей уплате по договору ОСАГО.

Размер страховой премии (платы за страхование) определяется по формулам, изложенным в приложении 4 указания Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384 — У. Применяются формулы по категориям транспорта для физических лиц и индивидуальных предпринимателей и по категориям транспорта, находящихся в собственности юридических лиц.

6.4. Про оформление ДТП по европротоколу (без участия ГИБДД) и не по европротоколу (с участием ГИБДД) написано в этой статье.

6.5. Закон об ОСАГО о страховом возмещении.

6.5.1. Страховое возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего (за исключением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации), может осуществляться по выбору потерпевшего:

— путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта (возмещение причиненного вреда в натуре);

путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему в кассе страховщика (наличный расчет) или перечисления суммы страховой выплаты на его банковский (безналичный расчет).

6.5.2. Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего.

Исключения составляют случаи, предусмотренные пунктом 16.1 статьи 12 закона ОСАГО (полная гибель транспортного средства и т.д.).

ОСАГО и техосмотр.

1. Нормативные документы для ОСАГО и техосмотра.

1.1. Для ОСАГО — федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года N 40 — ФЗ. ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности.

1.2. Для техосмотра — федеральный закон от 1 июля 2011 года N 170 — ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

2. Суть ОСАГО и техосмотра.

2.1. При ОСАГО владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Владельцем транспортного средства в соответствии с законом об ОСАГО является собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления (по договору аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, по распоряжению соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

При наступлении страхового случая за виновного в ДТП водителя ущерб пострадавшему водителю и третьим лицам возмещает страховая компания. Ремонт автомобиля виновника ДТП производится за его счет.

2.2 Основной целью проведения техосмотра автотранспорта является оценка его соответствия обязательным требованиям безопасности транспортных средств в порядке, установленном правилами проведения технического осмотра.

Технический осмотр проводится операторами технического осмотра, аккредитованными профессиональным объединением страховщиков, созданным в соответствии с законом об ОСАГО (N 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

3. ОСАГО и техосмотр взаимосвязаны. По закону страховой полис не получишь, пока автомобиль не пройдет техосмотр и не будет представлена диагностическая карта в оригинале или в электронном виде.

3.1. Без прохождения техосмотра (то есть без диагностической карты) страховая компания может выдать страховой полис ОСАГО в следующих случаях:

а) для перегона транспортного средства после его покупки, наследования, принятия в дар и т. п. к месту его регистрации (пункт 3 статьи 10 закона об ОСАГО). Страховой полис оформляется на срок не более 20 дней;

б) следования к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства на срок не более 20 дней (пункт 3 статьи 10 закона об ОСАГО);

в) на легковые автомобили, грузовые автомобили с разрешенной максимальной массой до 3,5 тонн, прицепы и полуприцепы, мототранспортные средства со сроком службы менее 3-х лет.

Обоснование – по закону о техосмотре данным транспортным средствам не требуется проведение технического осмотра в первые три года, включая год выпуска. Уточнение по легковым автомобилям – кроме используемых в качестве такси.

В статье техосмотр автомобилей приведены цели и принципы проведения технического осмотра в соответствии с законом о техническом осмотре транспортных средств, описаны основы системы техосмотра, приводится периодичность проведения техосмотра (ни одного раза в течение 3 лет по отдельным категориям транспорта, один раз в полгода, один раз в год и один раз в 2 года) и т.д.

3.2. В соответствии с законом о техосмотре (пункт 4 статьи 32) прицепы к транспортным средствам, принадлежащие физическим лицам и имеющие разрешенную максимальную массу до 3,5 тонн, не подлежат техническому осмотру с 1 января 2012 года. С точки зрения ОСАГО на эту категорию прицепов не требуется диагностическая карта. И в этом случае, т.е. при использовании частного легкового автомобиля с прицепом, не предусмотрено увеличение страхового тарифа в зависимости от возможности управления транспортным средством с прицепом к нему (коэффициент КПр =1).

Это положение не относится к прицепам (полуприцепам), принадлежащим физическим лицам и имеющим разрешенную максимальную массу свыше 3,5 тонн. Здесь требуется проведение техосмотра, получение диагностической карты и страхование своей ответственности по закону ОСАГО в виде применения увеличенного коэффициента КПр при расчете страховой премии и отметки в страховом полисе о том, что автомобиль используется с прицепом.

Значения коэффициентов КПр в этом случае:

а) 1,40 – для прицепов к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепов, прицепов – роспусков;

б) 1,25 – для прицепов к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой более 16 тонн, полуприцепов, прицепов – роспусков.

4. ОСАГО и техосмотр в электронном виде.

4.1. Информация о техническом осмотре автотранспортных средств хранится в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра (ЕАИСТО).

 Операторы технического осмотра обязаны передавать в единую автоматизированную информационную систему технического осмотра следующие сведения, необходимые для ее ведения:

а) марку и модель транспортного средства, в отношении которого проведен технический осмотр, год его выпуска, идентификационный номер, номер кузова, номер рамы, номер кабины;

б) диагностическую карту в форме электронного документа;

в) другие данные в соответствии с законом о техосмотре.

4.2. Единая автоматизированная информационная система технического осмотра (ЕАИСТО и автоматизированная информационная система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) взаимодействуют между собой, а также органами МВД РФ, по системе межведомственного электронного обмена информацией.

4.3. Страховые полисы ОСАГО могут быть оформлены в виде электронного документа в следующем порядке:

а) страхователь направляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официальных сайтов страховых компаний или сайта российского союза автостраховщиков (РСА);

б) заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме подписывается простой электронной подписью страхователя — физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя — юридического лица в соответствии с требованиями федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи»;

в) после уплаты страхователем страховой премии страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона «Об электронной подписи», направляется страхователю по указанному им адресу электронной почты, а также посредством размещения в личном кабинете страхователя ОСАГО, предусмотренном указанием Банка России от 14 ноября 2016 года N 4190 — У.

г) при использовании автомобиля необходимо иметь в нем распечатанный с электронной почты электронный полис ОСАГО. ГИБДД проверку электронного полиса осуществляют на своем ресурсе или на сайте РСЯ.

Оформление ДТП по европротоколу.

Оформление ДТП по европротоколу – это в рамках закона ОСАГО оформление извещений о ДТП без инспекторов ГИБДД.

Цель —  сокращение времени на оформление ДТП, быстрое освобождение проезжей части от столкнувшихся автомобилей, а также отсутствие необходимости представлять в страховую компанию справку ГИБДД о ДТП.

1. Оформление ДТП по европротоколу производится на основании следующих нормативных документов:

а) закона от 25. 04. 2002 года N 40 — ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО);

б) правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Банком России 19 сентября 2014 года N 431 — П;

в) Правил дорожного движения (раздел 2).

2. Обстоятельства, при которых производится оформление ДТП по европротоколу.

2.1. Дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, включая транспортные средства с прицепами к ним, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по закону ОСАГО.

Автопоезд (то есть автомобиль с прицепом или полуприцепом) рассматривается как одно транспортное средство.

При буксировке буксируемое транспортное средство не рассматривается в качестве прицепа к транспортному средству, осуществляющему буксировку, и при ДТП с участием такого транспортного средства участники должны вызвать ГИБДД на место происшествия.

2.2. В результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу, то есть автомобилям (участники ДТП не пострадали).

2.3. Один из водителей, признанный обоими водителями пострадавшим, будет обращаться в свою страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба, нанесенным его автомобилю.

2.4. Обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников ДТП и фиксируются в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.

2.5. Размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 50 тысяч рублей (100 тысяч рублей с июня 2018 года).

2.6. Размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 400 тысяч рублей (возмещение ущерба по ОСАГО без ограничений) в случае

оформления документов о дорожно-транспортном происшествии, произошедшем на территориях городов федерального значения Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей

при условии представления страховщику данных об обстоятельствах причинения вреда транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, которые зафиксированы с помощью технических средств контроля, обеспечивающих некорректируемую регистрацию информации (фото- или видеосъемка транспортных средств и их повреждений на месте дорожно-транспортного происшествия, а также данные, зафиксированные с применением средств навигации, функционирующих с использованием технологий системы ГЛОНАСС или ГЛОНАСС совместно с иными глобальными спутниковыми навигационными системами).

3. Действия водителей после ДТП на месте столкновения.

3.1. При дорожно-транспортном происшествии водитель, причастный к нему, обязан немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство, включить аварийную сигнализацию, выставить знак аварийной остановки и не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию.

3.2. Водители убеждаются, что в результате данного ДТП не был причинен вред жизни или здоровью участников ДТП, включая пассажиров и пешеходов, а также иному имуществу, кроме двух транспортных средств участников ДТП.

3.3. Осмотреть повреждения автомобилей и принять решение, будут ли они расследовать ДТП без участия сотрудников ГИБДД или будут приглашать ГИБДД.

3.4. Убеждаются, что у каждого из них на руках действующий полис ОСАГО.

3.5. Сообщают своим страховым компаниям о ДТП.

3.6. Водители приняли решение, что они будут оформлять ДТП без сотрудников ГИБДД. Одновременно они определяются, что один из них виновен в ДТП.

3.7. Водители средствами фото и видео съемки фиксируют положение автомобилей на месте ДТП по отношению друг к другу и объектам дорожной инфраструктуры, следы и предметы, относящиеся к происшествию. Производят замеры расстояний до автомобилей от базовых точек. Фотографируют повреждения автомобилей.

3.8. Записывают фамилии и адреса очевидцев ДТП.

3.9. Водители заполняют лицевую часть извещения о ДТП на месте происшествия. При заполнении каждый из водителей выбирает любую из колонок («A» или «B») и вносит информацию по своему транспортному средству именно в свою колонку.

Заполнение лицевой части извещения о ДТП на месте происшествия предусмотрено методическими рекомендациями по оформлению документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников полиции, утвержденными постановлением Президиума РСА 15.02.2012 года с последующими редакциями.

3.10. После заполнения лицевой части извещения о ДТП освобождают проезжую часть и завершают оформление ДТП по европротоколу.

4. Оформление ДТП по европротоколу.

4.1. Оформление ДТП по европротоколу (без сотрудников ГИБДД) подразумевает совместное оформление водителями извещения о ДТП с лицевой стороны и заполнение оборотной стороны своего экземпляра извещения каждым из водителей.

Оформление ДТП в классическом варианте (не по европротоколу) производится сотрудниками ГИБДД и отдельно каждым водителем с оформлением своего извещения о ДТП.

4.2. Заполнение извещения о ДТП.

4.2.1. Заполняется один бланк извещения о ДТП. Бланк самокопируемый. В одном бланке находится 2 экземпляра извещения (первый экземпляр, который заполняется водителями совместно, второй экземпляр (копия) появляется после разделения заполненного обоими водителями бланка извещения).

4.2.2. Бланк извещения о ДТП заполняется водителями посредством ответов на вопросы. Один водитель заполняет колонку «А», другой ― колонку «В». Одним из них заполняется схема ДТП. После заполнения лицевой стороны участники ДТП отделяют и подписывают листки. Важно проследить, чтобы каждый водитель подписал оба листа извещения о ДТП с лицевой стороны, а не только экземпляр, который остается у него.

4.2.3. Законодатель обращает внимание на отдельные особенности оформления ДТП по европротоколу.

Раздел 14 извещения о ДТП. В данном разделе указываются характер и перечень всех видимых повреждений деталей и элементов транспортного средства, полученных в результате произошедшего ДТП. Описание производится  максимально точно и кратко. При этом проследить, чтобы другие водители не добавили в указанный пункт иных, не относящихся к данному ДТП повреждений деталей и элементов. При указании характера повреждений автомобиля, в зависимости от степени повреждения, выбирается одно из: царапина, вмятина (деформация), разрыв (трещина).

Невидимые (скрытые) повреждения будут выявлены и описаны при осмотре пострадавшего транспортного средства экспертами.

Раздел 16. В этом разделе водителями транспортных средств отмечаются обстоятельства ДТП, а в клетках укрупненного формата, расположенных внизу, заполняется итоговое количество отмеченных подпунктов. Кроме того, необходимо правильно отразить маневры транспортных средств, учитывая, что:

— стоянка — это не остановка. Если автомобиль остановился, например, на красный сигнал светофора, ошибочно отмечать позицию 1 «На стоянке». В данном случае необходимо отметить позицию 22 «Остановился (стоял) на запрещающий сигнал светофора»;

— если одно транспортное средство обгоняло другое, перестраиваясь с одной полосы на другую, нужно отметить позицию 12 «Менял полосу» и позицию 13 «Обгонял.»

Раздел 17. Составляется схема ДТП. На схеме обозначаются контуры проезжей части с указанием названий улиц (дорог и т.д.), а также направление движения, конечное положение ТС «A» и ТС «B», дорожные знаки, указатели, светофоры, дорожная разметка, предметы, которые имеют отношение к данному ДТП.

В разделе 15 «Замечания» при необходимости вносятся дополнительно сведения о том, что не указано в разделе 16 «Обстоятельства ДТП».

4.2.4. После заполнения бланка на его лицевой стороне с левой стороны должна быть подпись водителя транспортного средства «А», с правой стороны подпись водителя ТС «В». В центре бланка в нижней его части оба водителя должны расписаться за отсутствие разногласий по пунктам 14, 15, 16 и 17 (14 — характер и перечень видимых поврежденных деталей и элементов, 15 – замечания, 16 — обстоятельства ДТП и 17 – схема ДТП).

В итоге каждый водитель после оформления лицевой стороны имеет свой экземпляр извещения о ДТП.

Затем каждый водитель самостоятельно заполняет оборотную сторону своего бланка извещения (своего экземпляра).

5. Действия водителей после оформления ДТП по европротоколу.

5.1. Виновник ДТП в кратчайший срок, но не позднее пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия, любым официальным способом должен направить в адрес своей страховой компании свой экземпляр оформленного совместно извещения о ДТП (невыполнение этого пункта является основанием для регрессного иска к виновному водителю после выплаты возмещения ущерба пострадавшему водителю).

Официальные способы:

— передача извещения о ДТП по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика;

— передача извещения о ДТП в офисе страховой компании с отметкой о приеме на копии извещения о ДТП.

5.2. Потерпевший водитель в кратчайший срок, но не позднее пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия направляет страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, свой экземпляр совместно заполненного бланка извещения о ДТП вместе с заявлением о страховом возмещении ущерба.

Заявление о возмещении ущерба заполняется в произвольной форме или на бланке, предоставляемым страховой компанией.

Страхование на автотранспорте.

1. Страхование на автотранспорте регулируется следующими нормативными документами:

1.1. Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО).       

1.2. Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Центральным Банком РФ № 431-П от 19.09.2014 года.

1.3. Указанием Центрального Банка РФ № 3384-У от 19.09.2014 года «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».                                                                                                   

1.4. Главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ и федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года N 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями).

1.5. Федеральным законом от 14 июня 2012 года № 67 — ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

2. Виды страхования на автотранспорте.

2.1. Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств за причиненный ими вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Регулируется федеральным законом № 40 — ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Правила страхования и тарифы устанавливаются Центральным банком России.

В соответствии с этим законом страховая сумма, в пределах которой страховщик при каждом страховом случае обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего — 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — 400 тысяч рублей.                                                                                                                                                         

2.2. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью и имуществу.

Регулируется федеральным законом от 14.06.2012 года № 67 — ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

2.2.1. Закон состоит из 2-х частей и устанавливает:

— в первой части (главы 1 – 5) — условия обязательного страхования при перевозках пассажиров любыми видами транспорта, в том числе автомобильным транспортом, оборудованным для перевозок более восьми человек (кроме перевозок пассажиров легковыми такси);

— во второй части (глава 6) — порядок возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном.

2.2.2. В договоре обязательного страхования между перевозчиком и страховой компанией страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности за пассажиров указываются раздельно:

а) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни пассажира в размере не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира;

б) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью пассажира в размере не менее чем два миллиона рублей на одного пассажира;

в) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу пассажира в размере не менее чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира.

2.3. Страхование пассажиров такси.

Осуществляется по закону № 40 — ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Максимальные страховые выплаты по жизни и здоровью составляют 500 тыс. рублей.

Деятельность по перевозке пассажиров при использовании легкового автомобиля в качестве такси должна быть указана в страховом полисе ОСАГО.

Для информации. В соответствии со статьей 34 Устава автомобильного транспорта Перевозчик обязан:

— обеспечить выплату компенсации в счет возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его жизни, гражданам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких граждан — супругу, родителям, детям умершего пассажира, а в случае смерти пассажира, не имевшего самостоятельного дохода, — гражданам, у которых он находился на иждивении, в сумме два миллиона рублей. Указанная компенсация распределяется между гражданами, имеющими право на ее получение, пропорционально количеству таких граждан;

— обеспечить выплату компенсации в счет возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его здоровью, в сумме, определяемой исходя из характера и степени повреждения здоровья в соответствии с нормативами, установленными Правительством Российской Федерации. Размер указанной компенсации не может превышать два миллиона рублей.

2.4. Добровольное страхование транспорта (КАСКО).

Правила страхования и тарифы в этой системе устанавливаются страховыми компаниями на основании ГК РФ и закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Полное КАСКО — вид страхования, гарантирующий выплату денежной компенсации после гибели или повреждения автомобиля в результате ДТП, стихийных бедствий, падения предметов на автомобиль, пожаров, взрывов, противоправных действий третьих лиц, хищения и угона.

Частичное КАСКО — страхование автомобиля при наступлении определенных случаев, повлекших его ущерб. К таким случаям относятся столкновения, опрокидывания, наезды, возгорания по причине ДТП, падения в воду и провалы под лед, попадания камней, попадания в ямы на дороге, обрушения дорожных конструкций, пожары и удары молнии, стихийные бедствия, падения на автомобиль деревьев, строительных материалов, снега и льдин с крыш, столкновения с животными, порча автомобилей посторонними лицами (кроме угона и хищения).

Расчёт стоимости страхового полиса КАСКО можно произвести как в офисе выбранной страховой компании, так и в режиме онлайн – калькулятора на сайте страховых компаний.

3. Страхование на автотранспорте при перевозке грузов.

Грузоотправитель с целью сохранения груза при доставке его перевозчиком грузополучателю или нанимает охрану или страхует груз. По условиям договора между владельцем груза и страховой компанией компенсация убытков при наступлении страхового случая произойдет независимо от того, виноват ли перевозчик в утрате или повреждении груза (кроме случаев, оговоренных законом). Размер страховой суммы напрямую зависит от вида перевозимых грузов, их объема и стоимости.

Страховые случаи: дорожные транспортные происшествия, повлекшие утрату или порчу груза, природные явления, приведшие к повреждению или утрате груза, хищение груза вместе с автомобилем, хищение груза, умышленная порча груза, поломки автотранспортных средств в пути, которые стали причиной повреждения груза и т.д.

Договора о страховании грузов между владельцем груза и страховой компанией заключаются на одну поездку (разовый договор) и на множество поездок при осуществлении регулярных перевозок однородных грузов (многоразовый или генеральный договор).