Cтрахование каско.
Страхование каско осуществляется на основании главы 48 ГК РФ и закона об организации страхового дела в Российской Федерации.
1. Страхование каско в сравнении со страхованием осаго.
1.1. Страхование каско – это страхование автомобилей от их полной утраты и повреждений, угона и хищения. Каско – добровольное страхование.
1.2. Страхование осаго – это страхование ответственности перед третьими лицами за причиненный ущерб технике, сооружениям и людям. Осаго – обязательное страхование.
1.3. Размер страховых премий (платы за страхование) в каско определяет страховая компания. Страховая премия достигает нескольких десятков тысяч рублей.
1.4. Размер страховых премий (платы за страхование) в осаго определяется на основании тарифов и страховых коэффициентов, утвержденных государственным органом – Банком России. Страховая премия составляет несколько тысяч рублей.
1.5. При страховании каско сумма выплат не ограничена и может достигать стоимости автомобиля в случае его утраты.
1.6. При страховании осаго сумма выплат ограничена законом об осаго. Предел для выплаты по страховому случаю при повреждении автомобилей – 400 тысяч рублей.
2. Факторы, влияющие на стоимость каско.
2.1. Варианты страхования.
Полное каско — вид страхования, гарантирующий выплату денежной компенсации после гибели или повреждения автомобиля в результате ДТП, стихийных бедствий, падения предметов на автомобиль, пожаров, взрывов, противоправных действий третьих лиц, хищения и угона.
Частичное каско — страхование автомобиля при наступлении определенных случаев, повлекших его ущерб. К таким случаям относятся столкновения, опрокидывания, наезды, возгорания по причине ДТП, падения в воду и провалы под лед, попадания камней, попадания в ямы на дороге, обрушения дорожных конструкций, пожары и удары молнии, стихийные бедствия, падения на автомобиль деревьев, строительных материалов, снега и льдин с крыш, столкновения с животными, порча автомобилей посторонними лицами (кроме угона и хищения).
Определения полное каско и частичное каско взяты из моей статьи страхование на автотранспорте.
2.2. Размер франшизы.
Франшиза – часть страхового возмещения, которую страховая компания при наступлении страхового случая не возмещает страхователю или франшиза другими словами – затраты на ремонт автомобиля за счет страхователя. Стоимость каско без франшизы выше, чем с франшизой.
Варианты франшизы:
а) условная франшиза — если размер ущерба меньше размера франшизы, то страхователь не получает возмещение по страховому случаю. Если ущерб превышает размер франшизы, страхователь получает возмещение в полном объеме.
Примеры.
Первый. Размер франшизы по договору – 15000 рублей, а затраты на ремонт 10000 рублей. Страхователь в этом случае ничего не получит.
Второй. Размер франшизы по договору тот же (15000 рублей). Затраты на ремонт составляют 20000 рублей. В этом случае страховая компания возместит ущерб полностью.
б) безусловная франшиза применяется независимо от суммы ущерба, то есть любая выплата уменьшается на размер франшизы. Размер франшизы 5000 рублей. Затраты на восстановление автомобиля 20000 рублей. Страхователь получит от страховой компании 15000 рублей.
2.3. Возраст и стаж водителей.
Чем меньше возраст водителя и его стаж, тем выше страховая плата.
2.4. Срок страхования.
Стандартный срок – один год. При страховании на более короткие периоды стоимость страхования в каско примерно аналогична стоимости страхования в осаго (за полгода платится 70 процентов от годовой страховой суммы). Сроки страхования в осаго – в этой статье.
2.5. Наличие противоугонных систем.
Чем лучше противоугонная система, тем меньше стоимость страховки.
2.6. Способ возмещения ущерба.
Если договором страхования каско запланирован ремонт автомобиля на станции технического обслуживания Страховщика, то этот вариант самый меньший по стоимости страхового полиса в сравнении с вариантами возмещения ущерба деньгами и производства ремонта автомобиля на автосервисах по выбору страхователя.
2.7. Два типа страхования каско – агрегатный и неагрегатный.
Агрегатный тип страхования предусматривает первую выплату ущерба в пределах страховой суммы, вторую выплату – в пределах оставшегося страхового лимита после выплаты первого ущерба.
Пример. Страховой лимит – 700000 рублей. Автомобиль попадает в аварию – стоимость ремонта 200000 рублей. Далее, в этом же году автомобиль в ДТП получает повреждения без возможности восстановления путем ремонта. Страхователь получает возмещение ущерба в сумме 500000 рублей, т.е. в размере оставшегося страхового лимита (при стоимости автомобиля выше оставшегося лимита).
Неагрегатный тип страхования предусматривает неуменьшаемый страховой лимит вне зависимости от количества обращений о возмещении ущерба в страховую компанию. Используется неопытными водителями, водителями с опасным типом вождения, при оформлении автомобиля в кредит.
Плата за страховку при агрегатном типе страхования будет меньше, чем при неагрегатном.
2.8. Страхование каско без учета износа и с учетом износа (амортизации) транспортного средства.
Страхование каско будет более дорогим, если по условиям договора выплата ущерба будет производиться без учета износа. В этом случае автомобиль считается новым в течение всего периода действия страхового полиса и возмещение ущерба будет 100 – процентным.
Ремонт такого автомобиля производится новыми деталями за счет страховщика.
3. Программы страхования каско.
В страховых компаниях применяются различные программы страхования каско в зависимости от множества составляющих (содержание страховых рисков, водительский стаж, условия хранения, выбор формы возмещения, возраст автомобилей, помощь эксперта, техническая помощь на дороге и т.д.). Вот некоторые из программ страхования каско.
3.1. Страхование каско от ущерба, кражи и угона (полное каско).
Данный страховой продукт гарантирует покрытие расходов, связанных с такими рисками, как ущерб, кража и угон.
Ущерб предполагает повреждения транспортного средства, полученные в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, падения и попадания предметов в автомобиль и т. д.;
Кража – тайное и запланированное хищение чужого имущества (автотранспортного средства) с целью получения выгоды.
Угон – незаконное завладение автотранспортным средством без цели хищения. В каско компенсируется порча автомобиля в результате угона.
Страхователь, оформивший полное каско, может рассчитывать на полноценный ремонт своего транспортного средства или на полную компенсацию в случае хищения автомобиля. Полное каско — это самый надежный и в то же время самый дорогой страховой продукт.
3.2. Страхование каско – эконом (50/50) – используют опытные водители, которые при заключении договора страхования оплачивают 50% от стоимости страховки. Вторая половина страховки оплачивается только при наступлении страхового случая. Если страхового случая нет в течение года, то оплата так и остается 50 – процентной.
3.3. Страхование каско с телематикой.
Суть программы – отслеживание страховой компанией манеры вождения водителем автомобиля. На автомобиль устанавливается передатчик, который фиксирует нарушения правил дорожного движения и передает эти данные через ГЛОНАСС в страховую компанию. Чем меньше нарушений, тем больше баллов, тем меньше страховая сумма.
4. Нестраховые случаи каско.
Страхованием каско не покрывается ущерб автомобиля, полученный в результате нижеуказанных действий и явлений.
4.1. Управления автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения.
4. 2. Эксплуатации неисправного автомобиля. Перечень неисправностей транспортных средств и условия, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведены в статье неисправный автомобиль.
4.3. При погрузке, выгрузке, транспортировке и буксировке автомобиля.
Про буксировку автомобилей написано здесь.
4.4. Нарушения правил эксплуатации автомобиля (перегрев двигателя, попадание во впускной коллектор воды, езда с заблокированной раздаточной коробкой по дорогам с твердым покрытием и т.д.).
4.5. Умышленного повреждения автомобиля.
4.6. Пользования автомобилем за пределами дорог.
4.7. Возникновения в автомобиле пожара из – за неосторожного обращения с огнем, легковоспламеняющимися предметами или жидкостями.
4.8. Управления автомобилем водителем с просроченным водительским удостоверением или с несоответствующей категорией. Виды водительских удостоверений — в этой статье.
4.9. Поломки и выхода из строя деталей, узлов и агрегатов застрахованного транспортного средства в результате его эксплуатации, если указанные повреждения не являются следствием столкновения.
4.10. Повреждения автомобиля при падении с домкрата или в смотровую яму.
4.11. Повреждения шин, дисков и колпаков колес автомобиля без повреждения сопряженных с ними других деталей автомобиля.
4.12. Других повреждений отдельных деталей и узлов, если они получены не в сопряжении со страховым повреждением автомобиля.
